Låna pengar – tips kring att ta lån

Lånar du pengar eller köper på avbetalning använder du pengar du egentligen inte har. Du måste ofta betala ränta på de lånade pengarna. Det innebär att det du köpt blir dyrare än om du betalat direkt.

Det är alltid billigare att handla med pengar du redan har.

Kan du spara ihop pengarna istället?

Många behöver låna pengar för att köpa en bostad. Men många lånar också till annat, till exempel till fordon, resor eller för att lösa andra lån eller krediter.

Även små lån kan bli dyra, särskilt om du tar flera. Därför är det bra att bara låna pengar om du verkligen behöver.

Ställ dig frågan om du vänta lite och istället spara ihop till det du ska köpa. Och är det värt den extra kostnaden som ett lån ger under en tid framöver?

Se till att du kan betala tillbaka

Du behöver se till att du har utrymme för ytterligare kostnader som ett lån medför.

Kostnader är:

• ränta
• amorteringar
• andra avgifter, som aviavgifter.

Ta alltid reda på hur mycket lånet sammanlagt kommer att kosta. Tänk också på att räntan kan höjas.

Du ska kunna betala tillbaka lånet även om din inkomst ändras, till exempel om du blir sjukskriven eller arbetslös.

Gör gärna en budget innan du tar lån. Då kan du vara säker på hur mycket du faktiskt har råd att låna.

Att göra en budget

Jämför alltid olika långivare och vilka villkor de har innan du tar ett lån. Olika lån har olika hög ränta. När du jämför kostnaden för olika lån får du bäst helhetsbild om du jämför lånens effektiva ränta.

Vad är nominell ränta?

Nominell ränta är den kostnad som långivaren tar ut för lånet. Den anges i procent. Är räntan till exempel 6 procent och du lånar 100 000 kronor får du betala 6 000 kronor i ränta per år (500 kronor per månad).

Vad är effektiv ränta?

När du ska jämföra lån ska du även titta på den så kallade effektiva räntan. Effektiv ränta anges som en årsränta i procent. Här ingår förutom den nominella räntan även alla andra avgifter för lånet. Därför är den effektiva räntan högre än den nominella räntan.

Att jämföra den effektiva räntan för olika lån ger en mer exakt bild av vad det kommer att kosta dig, eftersom allt ingår.

Vad är kreditkostnad?

Kreditkostnad är den totala kostnaden för ett lån. Där ingår både ränta och andra avgifter som:

• uppläggningsavgift
• aviavgift
• andra kostnader.

Alltså det som den effektiva räntan beräknas på.

Vad kostar ett lån?

I Lånekalkylen på konsumenternas.se kan du se hur mycket ett lån kostar, både per månad och totalt tills lånet är slutbetalt.

Till lånekalkylen på konsumenternas.se

Har du redan dyra lån?

Konsumenternas.se har ett kalkylverktyg som heter Lånelabbet. Där kan du se vad som skulle hända om du till exempel kan sänka räntan och istället amortera mer.

Till Lånelabbet på konsumenternas.se

Ta dig tid att undersöka olika alternativ och villkor.

Kreditgivaren som ger dig lånet ska ge dig en SEKKI-blankett innan du bestämmer dig. Läs blanketten. Den ger dig en bra sammanställning av lånets villkor.

Informationen ska göra att du kan:

• förstå vad låneavtalet innebär
• bedöma nyttan av att ingå låneavtalet
• jämföra olika alternativ
• förstå de ekonomiska konsekvenser som kan följa av låneavtalet.

Mer om förhandsinformation hos Konsumenternas.se

Olika typer av lån är bolån, konsumtionslån och att handla på kredit.

Bolån

Bolån är ett lån du tar när du ska köpa ett hus eller lägenhet. Men det kan också vara för att bygga ut eller renovera din bostad. Hur mycket bostaden är värd och din betalningsförmåga avgör hur mycket du får låna.

Mer om bolån på konsumenternas.se

Konsumtionslån

Det finns olika typer av konsumtionslån, till exempel billån, privatlån eller snabblån. Oavsett vad lånet heter är det viktigt att läsa villkoren, så du förstår vad lånet innebär och kan välja det som passar dig bäst.

Billån och fordonslån

När du vill köpa till exempel en bil, båt, motorcykel, husvagn eller snöskoter kan du normalt låna upp till 80 procent av fordonets pris. Resten måste du betala själv.

Långivaren måste göra en kreditprövning för att bedöma din återbetalningsförmåga, innan de beviljar dig lånet.

Mer om att låna till bil eller fordon på konsumenternas.se

Privatlån

Ett privatlån är inte knutet till ett visst objekt. Du lämnar ingen säkerhet för lånet, som du gör med en bostad eller bil. Därför är räntan oftast högre.

Privatlån kallas också för blancolån.

Snabblån

Snabblån handlar om ett lån med ett relativt litet belopp. Det betalas ut snabbt och ska ofta betalas tillbaka inom 30 dagar. Det finns flera typer av lån som är ungefär samma sak:

• snabblån
• sms-lån
• mikrolån
• telefonlån
• internetlån
• korttidskrediter.

Du betalar både en avgift när du tar lånet och hög ränta på lånet. Många snabblån och kortkrediter kan bli väldigt dyra.

Jämför lån hos flera aktörer om du tänker ta ett snabblån. Kanske kan du också fundera över om det finns andra sätt att låna pengar i din situation? Kan du inte betala tillbaka kommer fler avgifter och skulden kan snabbt öka.

Att handla på kredit

Ett kreditköp är ett köp där du inte behöver betala direkt. Du kanske till exempel väljer att avbetala eller delbetala.

Allt fler drar på sig skulder för att de väljer att delbetala. Har du inte råd att betala nu kanske du inte har råd att betala sen heller?

Kreditgivaren ska alltid göra en kreditprövning. Då kontrollerar de att du har ekonomiska möjligheter att betala räntor och amorteringar på lånet. De kan också ställa frågor om din ekonomi.

En kreditprövning måste göras för alla typer av lån, oavsett hur stort eller litet lånet är. Det spelar ingen roll hur länge du ska låna pengarna. Det gäller alltså även för till exempel snabblån.

En kreditupplysning är samlade uppgifter om dig från Skatteverket, Kronofogden och andra myndigheter för att bedöma om du kan betala tillbaka ett lån.

Ansöker du om många lån kommer flera kreditupplysningar att registreras på dig. Det kan innebära att du får en lägre så kallad kreditvärdighet. En lägre kreditvärdighet kan göra att kreditgivarna blir tveksamma till att låna ut pengar till dig.

När du betalar av på ditt lån kallas det att du amorterar. Utöver amortering betalar du även ränta. Beloppet du behöver betala för ränta blir lägre ju mer du betalar av på lånet.

Vad är skillnaden mellan rak amortering och annuitetslån?

Med en rak amortering betalar du tillbaka lika mycket varje månad. Du betalar också ränta utöver det du betalar tillbaka på lånet.

Med ett annuitetslån betalar du samma belopp varje månad. I början betalar du en större del ränta och amorterar mindre. Mot slutet blir det istället en större del amortering och en mindre del ränta. Det är för att beloppet ska vara samma hela tiden tills du betalat av lånet.

Har du ett annuitetslån och räntan höjs under låneperioden? Då kan antingen summan du betalar varje månad höjas, eller så behöver du betala av på lånet under en längre period än planerat.

Många konsumtionslån är annuitetslån. Den totala kostnaden för räntor blir högre vid ett annuitetslån.

Om amortering på konsumenternas.se

Ta inte nya lån för att lösa de gamla lånen. Kan du inte betala är det bästa att höra av dig till långivaren och försöka komma fram till en avbetalningsplan.

Vi har mer information kring vad som händer när du inte kan betala en skuld. Du får också tips på vad du kan göra:

Om skulder och när du inte kan betala

Ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare

Du kan få hjälp från kommunens budget- och skuldrådgivning om du har problem med skulder. Det finns i alla kommuner och kostar inget för dig.

Mer om att få hjälp av budget- och skuldrådgivningen